Sistema de Pensiones de Chile

(EN PALABRAS SENCILLAS)

El sistema previsional chileno, es quizás uno de los mas avanzados del mundo, ya que ha incorporado una serie de elementos modernos en la maximización de los recursos económicos de los trabajadores del país. La maximización de los recursos da como resultado natural un aumento notorio de las pensiones, independiente de la modalidad de pago que se escoja, como también de la Compañía de Seguros o de la Administradora de Fondos de Pensiones. Este resultado es la suma de experiencias previsionales que se implementaron en el país con las cajas previsionales antiguas las cuales sufrieron la crisis de los años 70 y que desembocaron en el quiebre de éstas.

Antes de entrar a analizar cada una de las alternativas que tiene el sistema previsional chileno, es saludable analizar la historia y los orígenes de la previsión.

Si nos remontamos en el pasado y llegamos al siglo V, es decir a los inicios de la Edad Media, nos encontraremos con una sociedad distinta a la que actualmente conocemos, notaríamos que las ciudades son mas pequeñas, los tipos de empleos, la conformación de las familias, y las necesidades de las personas son distintas. Por ejemplo, si analizamos el tipo de trabajo notaríamos que en estas predominan fundamentalmente las actividades de tipo primarias, ya que la mayoría de las personas desempeñaban oficios relacionadas con ganadería, agricultura y otras actividades como por ejemplo: zapateros, comerciantes, herreros, sastres, etc. Esto quiere decir, que se realizaban actividades productivas principalmente y las actividades de servicios las desarrollaban pocas y muy consideradas personas, así como el secretario del rey, el juez, el sacerdote, etc.

La importancia de las actividades productivas por sobre las actividades de servicio tiene directa relación también con el tipo de familia que había hasta entonces, ya que las familias cubrían por si mismas sus necesidades, destinando los servicios a ciertas personas que además le otorga autoridad, distinción y poder en la Sociedad de aquellos entonces. La constitución de las familias es distinta a la actual, ya que las familias de la edad media eran del tipo extendidas en donde la gran mayoría estaba conformada por clanes o grupos directamente relacionados (o consanguíneamente relacionados), aquí es importante destacar a quien será el personaje principal de esta exposición y me refiero al anciano, al hombre mayor de la familia. Este es de suma importancia en la familia o en el grupo, puesto que es una persona respetada, querida y con sus necesidades básicas satisfechas; además, es la persona que vincula lo pasado con el presente, trae consigo información del pasado para utilizar en el presente, ya que por entonces los medios de comunicación no estaban desarrollados.

Este personaje mirado con la óptica actual no requiere de previsión, tal como lo conocemos actualmente. Pero con el transcurso del tiempo esta situación comienza a deteriorarse paulatinamente ya que las ciudades comienzan a crecer fuertemente, producto de la migración de los campesinos a la ciudad, comienza a desarrollarse la comunicación escrita con la aparición de la imprenta y el intercambio comercial entre las distintas ciudades hace que nuestro anciano pierda la importancia relativa que estaba disfrutando durante estos siglos. Quizás el impacto más fuerte de este deterioro comienza con la revolución industrial en donde se privilegiaba la fuerza y agilidad de las personas por sobre la experiencia; así pues vemos que empiezan a incorporarse al mundo del trabajo hombres, mujeres y niños, quienes por salarios de subsistencia tienden a formar las familias de tipo nuclear, es decir, padre madre e hijos. Bajo estas condiciones difícilmente este personaje puede sobrevivir en forma digna, ya que carece de medios económicos, la familia lo han alejado y no tiene trabajo; esto conduce a que aparezcan signos de pobreza, mendicidad y abandono de estas personas.

Con el transcurso del tiempo las cantidades de ancianos abandonados son cada vez mayor y es de tal magnitud que en el siglo pasado los estados comienzan a preocuparse y empiezan a aparecer las primeras ideas de como solucionar este problema.

La primera idea que aparece para dar solución a esto es que el estado se "haga cargo de ellos" y les proporcione los medios económicos necesarios para la subsistencia de estas personas. Si analizamos detenidamente esta postura, veríamos que si los países o los estados financiaran desde sus arcas, nos encontraríamos que es tan grande el volumen de gastos que sería difícil que los países pudieran desarrollarse, ya que el dinero recaudado por vía de los tributos tendría que ser entregado a estas personas lo que haría que los países no pudieran desarrollarse, creando infraestructuras, escuelas, servicios públicos, etc. Por lo tanto esta idea no es conveniente ya que serían muy contados los países en el mundo los que tendrían la capacidad de solventar estos gastos y además hacer crecer su país.

La Segunda idea, que es la que empieza a tomar fuerza, se desarrolla en Alemania a fines del siglo pasado, y consiste en formar un fondo solidario con aporte de los trabajadores para financiar las contingencias de viudez e invalidez.

Al comenzar este siglo, en nuestro país comienzan a surgir voces de preocupación por este tema , lo que da como origen la creación del Seguro Obrero, Caja que agrupaba a todos los trabajadores dependientes del sector privado.Esta caja consistía básicamente en la creación de un fondo común en la cual todos aportaban parte de sus salarios para formar el capital que posteriormente serviría para pagar los beneficios a los cuales postularían. Es importante dar a conocer en este punto que la propietaria de estos dineros, era la Caja y no el trabajador. Si estos reunían los requisitos para optar por los beneficios tenían derecho a pago, en caso contrario tampoco se les devolvían estos fondos.

Si pudiéramos compararlo con algo conocido en la actualidad, diríamos que se parece mucho a los juegos de apuestas, como la Polla Gol, loto, etc., en la cual todos colocan sus aportes y quien cumpla los requisitos se lleva el premio. Como en Chile somos muy especiales para algunas cosas comenzaron a aparecer una infinidad de cajas y regímenes previsionales. Aparece un tipo de trabajador, que si bien es cierto es trabajador de igual manera que el que esta en el Seguro Obrero, la actividad que realiza es distinta ya que en su trabajo predomina la activadad intelectual sobre la física, dando paso entonces a la creación de la Caja de Empleados Particulares.

Otro tipo de trabajadores existente en el país durante el antiguo régimen previsional eran los trabajadores del sector publico, quienes se diferenciaban de los otros, por tener como empleadores al Estado, y al ser èste ùltimo un ente no físico como los demás, dio origen a la conocida Caja de Empleados Particulares. Es importante destacar que los aportes que realizaban estos trabajadores, desde el minuto que se inscribían a estos sistemas, dejaban de pertenecerles. Para mayor abundamiento diremos que las principales cajas previsionales que funcionaban eran las siguientes;

Por otro lado, otros trabajadores dijeron que si bien es cierto nuestro empleador también es el Estado, la actividad es especial, ya que resguardamos las fronteras de la patria, y por tal motivo nace la Caja de la Defensa Nacional. Lo mismo hicieron Carabineros de Chile, los obreros municipales, los trabajadores de Gildemeister, los que trabajaban en el Club Hípico, etc., etc., en total más de 30 cajas diferentes, cada una con sus propios requisitos para pensionarse u obtener beneficios, lo que hacía muy complejo el traslado de imposiciones de una Caja a otra. Respecto a este punto es importante que digamos que la forma de ordenamiento de las imposiciones de cada una de estas entidades era distinta una de otra. Por ejemplo el Servicio de Seguro Social ordenaba todo de acuerdo al número de libreta que cada persona tenía, existiendo además algunos mecanismos de control para diferenciarlos si existían atributos similares entre los imponentes como nombre de los padres, fechas de nacimiento, número de póliza, etc. En resumen el ordenamiento era de acuerdo a las personas.

En la Caja de Empleados Particulares la situación era completamente distinta, ya que el ordenamiento de los datos se realizaba por empleadores y no por trabajador. Esta situación hacía muy difícil el conocimiento de las imposiciones si el trabajador no conocía o no recordaba la razón social de sus empleadores. Actualmente las personas presentan problemas para recopilar información sobre sus empleadores, ya que muchas veces conocían el nombre natural de su empleador pero desconocían la verdadera razón social del negocio o de la empresa. Existen casos graves en esta materia como por ejemplo, los choferes de locomoción colectiva y de camiones en donde se da una alta rotación de personal en la que además no se le daba la importancia debida a la documentación, ya que las personas a la hora de jubilar se decía "ya pase los papeles a la Caja", como diciendo y asumiendo que toda la documentación referida a su vida laboral estaba ordenada y a su disposición, desconociendo que el ordenamiento era por empleadores.

Es quizás esta una de las razones por la cual el afiliado al sistema antiguo obtenía bajas pensiones, no siendo esta la principal pero que también en algunos casos incide. Un caso grave seria en forma muy hipotética, que la persona no tuviese documentación alguna y mas encima que tuviese mala memoria.

Las Cajas de Previsión funcionaban, básicamente por requisitos cumplidos, quien cumplía tenia derecho a pago. Ahora bien, si una persona cumplía estos requisitos comenzaba a preguntarse cual iba a ser el pago o el monto de la pensión. la mayoría de los trabajadores desconoce que la pensión a pagar sale del promedio de sueldo de los últimos años de trabajo, por ejemplo, las pensiones del Servicio de Seguro Social salen de acuerdo al promedio de sueldos de los últimos cinco años, es decir desde que la persona cumple 60 años comienzan a contarse los sueldos que servirán para el calculo de la pensión, lo mismo ocurre en la Caja de Empleados Particulares. En esta situación podemos pensar en lo siguiente, una persona puede cotizar por el sueldo mínimo toda una vida de trabajo, pero a partir de cuando el cumpla la edad de 60 años puede cotizar por el tope los cinco años restantes y sacar una alta pensión. Al reves una persona toda su vida puede haber cotizado por rentas altas, pero por distintos motivos a partir de los sesenta años deja de cotizar y a los 65 años su promedio de rentas es cero. Las personas al tener promedio cero o tener cotizaciones por el mínimo se le otorga la pensión mínima.

Quizás los más perjudicados fueron los funcionarios públicos que se traspasaron a las AFP, ya que la base de rentas de estos trabajadores era distinta a los cotizantes de otras Cajas. Mientras en el Servicio de Seguro Social, Empart y otras se cotizaba por todo lo percibido o ganado en el período, en la Caja de Empleados Públicos se cotizaba en razón del sueldo base y no por todos sus ingresos. Es por este motivo que ante igualdad de condiciones como son años trabajados, sueldo liquido, edad etc. el bono de reconocimiento de un funcionario publico en mucho menor que el bono de un cotizante de otra caja. Conociendo estos antecedentes, las autoridades de la época vieron la necesidad de ofrecer la desafiliación a los incorporados erróneamente en las AFP. Es importante señalar que, así como existen personas que jamás debieron afiliarse a una AFP, también existen personas que debieron afiliarse hace mucho tiempo, ya que por la vía de recuperación del Bono la pensión y otros beneficios son mayores que el sistema antiguo.

La conclusión más importante que podemos sacar hasta ahora es que, con la aparición de las AFP, la previsión chilena se puso más compleja, destacándose más nítidamente que todos los casos son diferentes y las ventajas y desventajas de cada sistema deben ser analizado en forma particular ya que lo que es beneficioso para algunos no es igual para otros.

Por Oscar Valenzuela Chacón

FIN